Q1：我想買(mǎi)保險，可以買(mǎi)哪些？

人身保障的保險，主要可以分為四大險種——

即意外險、重疾險、醫療險和壽險。

意外險——像過(guò)馬路被車(chē)撞、被開(kāi)水燙傷等等意外，意外險皆可賠付。

醫療險——花多少錢(qián)報銷(xiāo)多少錢(qián)，一般建議買(mǎi)百萬(wàn)醫療險。

重疾險——得了重疾，按比例一次性賠付你約定保額。

壽險——身故即賠。

Q2：我想買(mǎi)保險，要花多少錢(qián)？

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭中，保險預算保持在年收入的10%左右是比較合理的。

如果超過(guò)這個(gè)水平，就可能對家庭的生活質(zhì)量造成影響。

但是預算太少，又可能買(mǎi)不到保障更好，更適合自己的產(chǎn)品。

所以建議大家，在能接受的范圍內適當地增加一些預算。

Q3：買(mǎi)保險要先確定產(chǎn)品還是先確定保額？

有預算，優(yōu)先保額；無(wú)預算，優(yōu)先產(chǎn)品。

Q4：選保險產(chǎn)品時(shí)，保險公司很重要嗎？

重要，但不是第一重要，也不是最重要。

產(chǎn)品應該是優(yōu)先于公司的，畢竟產(chǎn)品的保障才是最直接和我們的利益掛鉤的。

在保險產(chǎn)品的保障差不多的情況下，知名度更高的保險公司會(huì )更好。

Q5:互聯(lián)網(wǎng)保險重要嗎？

互聯(lián)網(wǎng)保險同樣是靠譜的，而且它是目前保險銷(xiāo)售的大趨勢。

但是大家買(mǎi)保險的時(shí)候，一定要確保自己買(mǎi)的保險是通過(guò)正規渠道的。

也就是保單都是可以查詢(xún)的，這樣才具有法律保障。

Q6：互聯(lián)網(wǎng)理賠很難嗎？

不難。

理賠難不難的問(wèn)題，歸根結底都是在保障合同上面。

只要符合合同約定的賠付情況，保險公司都是會(huì )理賠的。

如果本身罹患的疾病不屬于賠付標準，哪個(gè)公司其實(shí)相差都不大。

況且互聯(lián)網(wǎng)公司也不只是小公司，大公司也有互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

Q7：買(mǎi)了保險突然不想要了，退保會(huì )有損失嗎？

保險都有一個(gè)猶豫期，在猶豫期內退保，是不會(huì )有任何損失的，最多也只是收點(diǎn)工本費。

但是超過(guò)了猶豫期，退保就會(huì )有很大的損失，一般短期的保險都是不退錢(qián)的。

例如一年期的醫療險或者一年期的意外險這些。

如果是長(cháng)期的保險，例如重疾險或者壽險，則按退保時(shí)的現金價(jià)值退，損失很大。

所以建議大家買(mǎi)保險還是深思熟慮，勿沖動(dòng)！

Q8：保險的豁免是指什么？

豁免分為投保人豁免和被保人豁免；

對應的意思就是免除投保人或者被保人的后續保費，常見(jiàn)于重疾險和壽險中。

被保人豁免一般為保險產(chǎn)品自帶，但是投保人豁免大多數需要加費承保。

如果是大人給孩子買(mǎi)，或者經(jīng)濟支柱給非經(jīng)濟支柱買(mǎi)，是可以考慮附加投保人豁免的。

Q9：一家四口買(mǎi)保險，應該按什么順序來(lái)配置？

給家庭成員買(mǎi)保險，要按照大人優(yōu)先的原則。

即 家庭經(jīng)濟支柱 > 非家庭經(jīng)濟支柱 > 小孩 > 老人。

首先是家庭經(jīng)濟支柱。

家庭經(jīng)濟支柱是一個(gè)家庭經(jīng)濟來(lái)源的關(guān)鍵，所以保障也應該優(yōu)先配置。

其次是非家庭經(jīng)濟支柱和小孩。

這里提醒一下部分家長(cháng)，只給小孩配置保險而忽視大人自身保障的行為，是不正確的。

畢竟小孩出了什么意外，還有大人能幫助；

但是大人出了意外，小孩的保險是賠不了的。

最后是老人。

之所以把老人排在最后，是因為多數保險產(chǎn)品設有最高投保年齡，而老年人往往不符合條件。

Q10：有了社保還需要買(mǎi)商業(yè)險嗎？

很多人覺(jué)得買(mǎi)了社保，就沒(méi)必要再花錢(qián)買(mǎi)商業(yè)保險。

其實(shí)社保的報銷(xiāo)范圍是十分有限的；

不僅有限，且如果治療時(shí)需要用到社保外的藥物或者器械，社保是報銷(xiāo)不了的。

關(guān)于這一點(diǎn)，很殘酷的事實(shí)就是——

需要水滴籌的病人，哪一個(gè)是沒(méi)有社保的呢？

可以想見(jiàn)，在重大疾病面前，社保的報銷(xiāo)額對于動(dòng)輒幾十萬(wàn)的治療費來(lái)說(shuō)，可謂是杯水車(chē)薪。

因此，商業(yè)險作為社保的補充，還是很有購買(mǎi)價(jià)值的。

Q11：保險受益人是什么意思？

受益人就是最終得到保單賠償金的人。

受益人一般有兩種形式，一個(gè)是由投保人指定的受益人，另一個(gè)是法定的受益人。

法定受益人通常不只一個(gè)，是按照順序繼承的。

依據我國《繼承法》：

第一順位繼承人：配偶、子女、父母；
第二順序繼承人：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

 

若第一順序人健在將平均分配保險金，若第一順序人不在或自愿放棄保險金才將由第二順序人平均分配。

被保險人和投保人都有權指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意。

投保人無(wú)獨立指定受益人的權利。

Q12：身故賠償金會(huì )被用來(lái)償還債務(wù)嗎？

不會(huì )。

《保險法》規定，債權人對人身保險合同中明確指定的身故保險金受益人是沒(méi)有債務(wù)追索權的。

身故保險金不能用來(lái)償還被保險人生前的債務(wù)。

Q13：健康告知應該怎么做？

我國的保險，健康告知實(shí)行的是“有問(wèn)有答，不問(wèn)不答”。

也就是說(shuō)，問(wèn)到你的問(wèn)題，如實(shí)告知就好了。

沒(méi)問(wèn)到的問(wèn)題，即使你有相關(guān)的身體異常，后期出險也是保險公司背鍋。

Q14：健康告知前需要體檢嗎？

理論上不建議。

我見(jiàn)過(guò)太多情況，都是因為健康告知前或者等待期內去體檢，查出了點(diǎn)小毛病，從而被保險拒保的。

因為體檢后醫院會(huì )留有記錄，到時(shí)候保險公司就會(huì )拒?；蛘咛岣叱斜５谋ＹM。

總之，只要保險公司沒(méi)有要求，買(mǎi)保險前盡量不要體檢。

當然，也不要矯枉過(guò)正了。

如果真的突發(fā)疾病或者是身體已經(jīng)非常不適，那還是建議及早到醫院進(jìn)行治療

Q15：有疾病隱瞞保險公司，他們能查到嗎？

如果保險公司問(wèn)到的問(wèn)題，我還是建議大家如實(shí)告知。

這一點(diǎn)可以參見(jiàn)上面的Q13問(wèn)題。

要是在投保之前，身體已經(jīng)有異樣，并且在這之前有過(guò)就醫記錄，那保險公司就可以查得到；

并且他們可以以騙保為理由拒賠，或者說(shuō)不退還保費而終止合同。

Q16：含有身故責任的保險能重復報銷(xiāo)嗎？

可以。

目前意外險、壽險和重疾險都可以附帶身故責任。

只要不在這三個(gè)險種的免責范圍內，一般意外造成的身故責任，這三者都能同時(shí)賠。

Q17：智能核保是什么？

“智能核保也就是在線(xiàn)上投保時(shí)，保險公司通過(guò)系統提出一系列的問(wèn)題，來(lái)評判客戶(hù)是否符合條件的一個(gè)過(guò)程。”

在以前，人工核保一旦被拒就會(huì )留下拒保記錄，而有了拒保記錄，你想再買(mǎi)下一份保險也難了。

而智能核?？梢圆涣艉圹E地查看你是否符合條件投保這份保險，

這一點(diǎn)上，智能核保比人工核保更方便，也更人性化。

Q18：常見(jiàn)的拒賠情況有哪些？

①保險合同失效；

②理賠時(shí)已經(jīng)過(guò)了保障期；

③等待期內出險；

④隱瞞既往病史、投保的時(shí)候沒(méi)有做到如實(shí)告知；

⑤治療的醫院不屬于合同條款規定的醫院；

⑥所發(fā)生的事故屬于保險免責范圍；

⑦所發(fā)生的事故不屬于保險責任；

Q19：醫?？ń杞o別人對自己有影響嗎？

不建議大家外借醫?？ńo他人。

如果保險公司發(fā)現被保人過(guò)去有大量醫?？ㄊ褂糜涗?，買(mǎi)的多數為慢性病藥品，

那這些很可能作為保險公司拒賠的理由。

除非你能證明醫?？ú⒎悄闶褂玫?。

但這也會(huì )引起很多不必要的麻煩，所以不建議大家外借醫?？?！

Q20：業(yè)務(wù)員代簽名，保單是否有效？

很多人都是在親戚那里買(mǎi)的保險，

或者說(shuō)在不知情的情況下，父母被保險代理人忽悠買(mǎi)的保險。

那如果不想要保險了，能否退回保費呢？

這類(lèi)情況，依據保險法可以分為兩種可能性：

如果客戶(hù)已經(jīng)交費多年，從法律的角度，消費者是知道業(yè)務(wù)員代簽名，也按時(shí)交費是對代簽名的認可，意味著(zhù)保單有效。

此時(shí)退保，如果是保障型產(chǎn)品退現金價(jià)值，可能會(huì )有損失。

如果客戶(hù)剛投保交完費，發(fā)現代簽名，對保單不認可，通過(guò)交涉，有可能退還保費。

Q21：兩年不可抗辯是指過(guò)兩年就一定能賠嗎？

這個(gè)是大家對兩年不可抗辯條款的誤解，它并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

兩年不可抗辯條款的重點(diǎn)不在于“兩年”，而在于這個(gè)“病”。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，賠不賠的重點(diǎn)，是要看不如實(shí)告知的事項對最后的理賠事項是否產(chǎn)生重要影響，而不僅僅是看兩年這個(gè)時(shí)間因素。

我們舉個(gè)例子：

例如投保前有乙肝沒(méi)告知，后面患了肺癌，那過(guò)了兩年保險公司大概率都要賠。

因為乙肝跟患肺癌沒(méi)有直接因果關(guān)系。

但是，如果最后發(fā)生的是肝癌，那即使過(guò)了兩年保險公司很可能都是拒賠的。

所以不要再單純的以為，帶病投保超過(guò)兩年就一定賠了。

Q22:保險代理人和保險經(jīng)紀人有什么不同？

代理人你可以簡(jiǎn)單的理解為一個(gè)公司的職員，只銷(xiāo)售它們公司的產(chǎn)品。

保險經(jīng)紀人則屬于第三方經(jīng)紀平臺，它本身不屬于保險公司。

所以它們推薦的產(chǎn)品范圍會(huì )更廣，而不是單一推薦某公司的熱門(mén)產(chǎn)品。

Q23：香港的保險比內地的保險好？

只能說(shuō)各有優(yōu)勢，比如健康告知方面，香港實(shí)行無(wú)限告知，內地則是有限告知。

很多情況兩地的要求都不相同，所以不存在說(shuō)香港保險比內地好的說(shuō)法。

相反香港的保險會(huì )更復雜，內地的保險反而更容易理解一些。

Q24：保險里面說(shuō)到的現金價(jià)值是什么？

現金價(jià)值通常在壽險、年金險這類(lèi)有收益的保險中出現。

簡(jiǎn)單的說(shuō)就是你退保的時(shí)候，能夠拿到的錢(qián)。

這類(lèi)理財險的現金價(jià)值一般都是隨著(zhù)時(shí)間越來(lái)越高的。